"花呗摸着石头过河、分付摸着花呗过河""咋出来那么迟，人家都挣了好多年钱了"……
又一款个人分期消费支付产品在上线的路上，6月9日，北京商报记者注意到，腾讯旗下"分付"产品引发网友热议。从最新动态来看，一方面，腾讯科技（深圳）有限公司目前已申请注册"分付"商标；另在测试进展上，已有部分用户微信钱包中出现"分付"入口。不过，记者了解到，目前分付处于测试阶段。在分析人士看来，申请注册商标意味着腾讯分付产品距离全面落地已越来越近，有望补齐腾讯消费金融短板。
动态调整额度和利率
北京商报记者了解到，微信分付是一款消费信贷产品，主要对标花呗分期，采用的是一种先消费再付款的支付方式。从使用场景来看，用户可以使用分付额度进行消费，包括吃饭、购物、看电影等场景，不支持用于发红包、转账；用户使用后，已用额度将按日计收利息，可以随时还任意金额，提前还款不收手续费。
不过，目前分付仍处于测试阶段，微信支付客服告诉北京商报记者，分付目前仅对少部分用户开放测试，用户能否开通是系统评估的结果，无法人工干预，目前所谓"付费邀请开通、扫二维码开通、内部渠道开通"等均为不实信息，用户切勿相信，以免造成损失。此外，商户无需特别申请，开通分付的用户均可在商户消费时使用。具体每笔交易是否支持分付，会由系统实时评估，需以付款页面展示为准。
北京商报记者注意到，早在2020年3月，腾讯便推出"分付"产品，内测的消息也持续传出。如今，一年多时间已过，业内对腾讯何时推出该产品也给予了高度关注，有分析人士认为，申请注册商标，意味着腾讯这一产品已经离全面落地越来越近。
另谈及内测人群及何时推出，该负责人称，分付当前仍在小范围测试中，暂无明确上线计划。
不过，北京商报记者从微信支付客服处进一步了解到，目前，分付在具体额度和利率上，采取了动态调整的方式，根据不同用户的资信情况，分付将不定期调整额度与利率，其中，已用额度按日计息（日利率0.04%，无免息期），支持随借随还，还款后已还部分不再计收利息，提前还款不收手续费。
"对于一家互联网巨头的金融业务来说，现金借款和消费分期，均属于标配产品。"零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，从产品本身功能和逻辑看，腾讯的分付和花呗分期一致，主要为用户在消费支付过程提供分期付款服务。目前，蚂蚁有借呗、花呗，京东有金条、白条，但腾讯的主打产品仍是微众银行旗下的微粒贷现金借款产品，不得不说在消费分期产品上比较滞后。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬则进一步指出，腾讯在支付和场景布局方面是非常领先的，但是一直在信用支付方面没有实质性的动作，分付是腾讯要进军信用支付的信号，也是为了弥补这个战略上的缺憾。在他看来，腾讯一直在内测并未上线，或存在牌照资质的顾虑，还有支付和贷款产品相连的问题等。
赶晚集有人买单吗
目前，腾讯在金融科技方面，已建立起移动支付、财富管理、信贷服务、证券投资等多项创新金融服务，涉及产品包括微信支付、QQ钱包、财付通、理财通、信用卡还款、手机充值、乘车码、腾讯微证券、腾讯区块链等多个产品。不过，从腾讯金融科技整体布局来看，其始终缺少了"消费金融"这一环。在业内看来，分付的推出，有望补齐腾讯消费金融短板。
不过，未谋其面先闻其声，赶晚集的"分付"迟迟不"面世"，用户们到底买不买单？后续竞争力又如何？
北京商报记者注意到，针对分付产品，用户们议论纷纷，既有不少网友吐槽"消息传了那么久，但仍然没办法用"，也有用户评论"对不起，还是不用，因为腾讯客服用户打不通"，甚至有用户建议"适当降低利率，才会有更多人愿意使用"……
于百程告诉北京商报记者，分付的推出，一方面可刺激用户的消费行为，另一方面也可以产生金融分期收益。分期付款服务涉及几端，一是个人消费用户，从消费支付交易量和用户量看，微信支付仅次于支付宝；二是商户，花呗分期主要背靠自身的电商平台和合作商户，腾讯则依靠生态内的商户；三是资金来源，二者可利用旗下金融牌照或合作机构放贷两种形式。
从以上三个因素看，于百程认为，分付背靠腾讯的优势，发展会非常迅速，并对微信支付和生态内电商形成正向作用。不过，因为分付推出的时间晚，腾讯的一些主要合作平台，比如京东和美团，都已经推出了白条和美团月付产品，与分付之间免不了会有一定的竞争。
"腾讯在用户体验和场景建设上很有优势，分付推出以后，竞争力会非常强大，或是花呗分期最有力的竞争对手。"针对分付的后续发展，孙扬则建议，该产品或可以考虑和银行、消费金融公司等持牌机构合作，并率先切入买菜、医疗支付、公交地铁等特色场景，此外可以采取积分等方式，吸引用户持续使用。不过，最重要的是注意合规，具体要看是用什么牌照做分付的信用支付。
北京商报记者岳品瑜刘四红
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