全民理财意识正在提升，抖音平台1月18日发布的《2020抖音财经内容生态报告》显示，至去年11月，抖音财经兴趣人群数量已经达1.05亿，而在抖音平台理财用户中，关注理财知识和财商教育的比例高达50.5%。
庞大的用户基础使一众售卖理财课程的商家迅速抢占市场，其中微淼商学院、长投学堂、启牛商学院、快财商学院、十倍课堂等市场已有品牌多达数十种。这些品牌下的小白理财训练营号称用户可以短时间低成本地获取理财观念，但这些被看做致富“敲门砖”的理财课却存在着圈钱陷阱。
“理财”成为他们眼中致富捷径
在今年年初，24岁的张晟柏立下了一个目标：2021年存够50000元。作为郑州市郊某高中新进体育教师，仅上班一年的他月工资仅4000元，却面临每月近3000元的房租、水电费和吃喝花销。
“省吃俭用1年，我工资卡里存了20000元。”张晟柏说，这个数字仅在元旦时维持了一天，“花了5000元给全家买了新年礼物”。看着卡里余额的变动，他心里底气不足了。
“咋才能利用空闲时间赚钱？”自打立下目标，张晟柏在心里琢磨了许久，直播带货没货源，当健身教练又不够格，他甚至想过下班后兼职送外卖。直到他在抖音平台上看到了一位博主晒出一年近70%收益率的基金收益截图，那仿佛为他打开了新世界的大门，理财成了他眼中完成目标的“捷径”。
家住开封润城东区的周雅自2017年初结婚后就待业在家，丈夫每月定时上交8000元工资，女儿在周雅的陪伴下慢慢长大。如今，女儿马上进幼儿园，丈夫由于工作调动被公司从开封派驻到了洛阳，“忙了4年突然闲了下来”，28岁的周雅想拥有自己的事业。
“大学毕业后，我只当过1年的文员。”周雅的内心对重回职场有些害怕，而在单亲家庭长大的她又忘不了上学时每月向父亲要钱的自卑感。焦虑、自卑使得即将迎来而立之年的她无所适从。
周雅握在手里唯一的资本是结婚时存在银行卡里20万元的礼金，存在银行4年从未动过。随着身边谈及理财的朋友越来越多，周雅觉得理财赚钱似乎并不是一件难事，而她想用这笔钱作为投资本金。
然而，想法付诸行动的第一步总是很难迈出。很多像张晟柏和周雅般毫无经验的理财新手，看见基金定投、打新债、财报分析等词汇时总感到茫然，这时，当各类线上理财教育产品打出“专为零基础同学设计，不需要数学基础”的概念后，他们似乎找到了入行的门道。
遭遇推销进阶课的“信息轰炸”
张晟柏在1月12日花了9元报了长投学堂的小白训练营，同时期，周雅则是选择了微淼商学院12元的小白理财课。“一杯奶茶钱能让我在理财方面入门，还是很划算的。”周雅在付过钱后充满期待。
“这些基础信息不包含真实姓名，但是会涉及年龄、职业、理财经验、理财本金、理财目标，甚至后面会问到后续购买进阶课程意愿。”张晟柏说，班主任了解信息后便将他邀请进一个200人的微信授课群内。
据张晟柏和周雅介绍，两个机构的课程都是一开始给大家灌输理财思维，反复强调当下社会，拥有理财思维才能拥有成功人生的理念。而后期课程中多会讲到复利概念，进而讲到股票、基金、保险、副业开展等投资工具及方式，整个课程更偏重于灌输防骗意识。
“上课时，一般由班主任以文字形式在群里讲解。”周雅说，群里其他人几乎很少发言，即使有时候自己对老师的观点有疑问，也不敢在群内提问。而在每日分享时间，群内热闹许多。“老师讲得有趣透彻！今日课程内容已全部消化。”“听课后，我树立了正确的理财观念。”这些课后感悟的字里行间洋溢着赞美之词，这使周雅对课程内容多了一份认同。
当课程进行到第9天，周雅开始频繁收到班主任的私信：“听课后感受怎样？理财观念有了，就要考虑在进阶课中继续深入学习！”类似的课程推介信息一天能收到数十条，而群内在非上课时间也会有近百条类似推销信息刷屏。
微淼商学院课程价格表
相同的状况在张晟柏加入的微信群内出现得更早。“大概是上到第6节课，老师介绍投资工具时，只说了概念，而具体操作则说放在进阶课中讲。”他说，剩下的半小时，老师讲起了往届学员学过进阶课后利用这些投资工具赚了近百万元的成功案例。“这些人里有出身农村的，有初中毕业就辍学的，当时听完后，心里难免躁动。”
但直到课程结束，回归现实的张晟柏没有再购买进阶课程。“后续有7种进阶课程，价格从1020元到1660元不等。”上完系列课程价格近万元，张晟柏负担不起。而周雅则对班主任的“信息轰炸”感到反感，想另寻其他课程继续学习。
就在结课当天，张晟柏和周雅发现自己被移除了群聊，“热情”的班主任早已删除了他们。
张晟柏和周雅暂时止步于理财小白入门课，而许多人却在为报名“心动”的进阶课而后悔。
天眼查显示，目前有4326人正对北京微淼财商科技有限公司热议，其讨论内容大多关于进阶课程投诉退款问题。
微淼财商讨论群内的学员们向记者反映，进阶课程在内容及合同签订上存在问题。
“课程为录播课，后期内容水份高。”学员李诺购买后收到了老师发来的资料包，文件夹内是多个已经录制好的视频，内容和小白训练营中的课程内容多数重复。而等到课程后期，老师会以案例形式向学员变相推荐股票，“他承诺的收益率在15%以上，但同期8个学员买进后都被套牢”。
此外，学员田玲向记者反映，在付款之前老师并不会发送电子合同，也不会对学员说明合同内容。而当付款后田玲才发现，原本承诺不满意即可退款的条件变得苛刻，“只有完成课程并拿到毕业证书后两日内，认为课程价值与价格不符，才能申请退款。”田玲说，同期学员很多达不到毕业条件。
同时，在新浪旗下消费者服务平台黑猫投诉上，与微淼商学院相关的投诉量则高达903条，投诉内容除涉课程内容及合同外，还有多人反映交钱后对方不开具电子发票，交付定金后不开课等问题。除此之外，长投学堂相关的投诉量为152条，有关启牛商学院投诉量为762条，有关十倍学堂投诉量为587条。
购买者除了对课程内容及退款方面存在质疑外，盗版课程热销也使得购买者意难平。在淘宝店铺中，有数十家店铺售卖微淼商学院进阶课程，而原本近7000元的课程内容售价低至48元甚至4.8元。而在拼多多平台上，7元左右发货的微淼商学院全套课程视频笔记已销售近20000单，甚至有个人卖家在闲鱼二手转卖平台上以0元的价格无偿分享课程资料。
拼多多平台上，盗版课程售卖五千余套
“人人都想要赚钱，却不知一开始就成了‘韭菜’。”经营6年短视频平台广告推广业务的王建羽说，商家投放广告时就套路满满。当前各类理财教育商家除了建立官方宣传账号来推广课程，更多的是和各类视频主播谈合作。“有时候非财经主播向粉丝推荐理财课程效果同样很好。”王建羽说，以自己或家人的亲身经历为剧本讲述成长故事，而后不经意间提及理财课程，少了许多商家广告营销的痕迹。
“售卖时间内，平台系统自动按照销售单数分红。”王建羽透漏说，主播与商家分红比例基本为3∶7。王建羽说对于这类广告推广合作一般不会签订合同，大部分主播依靠分红挣钱，“只有粉丝量百万级以上的主播才会另外拿到上万元的合作费”。
同花顺高级理财顾问张铎认为，上述问题都只是行业表象，究其背后，是人们对自身理财能力的高估和对市场的盲目乐观，上万元的理财课并不能完全兑现其承诺的年化收益率，“想着自己能赚多少钱之前，首先问问自己有多大能力，能够承担多少风险”。
记者 张知雨
编辑 杨阳
校对 王冰
审核 田震
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